Ипотечный кредит в случае развода: платите, как в браке, или лишаетесь квартиры
Ищем посредника
«У нас с мужем есть квартира, которую мы приобрели по ипотеке (оформлены как созаемщики), и ребенок 6 лет. Из-за того, что муж изменил мне, я подала на развод, а он утверждает, что, если мы разведемся, то он не будет оплачивать взносы по ипотеке. Подскажите, как можно это решить законно?» Татьяна.
- В любых случаях споров внутри семьи я предлагаю сначала найти человека, который будет нейтральным переговорщиком и обсудит эту с каждой стороной отдельно, стараясь убедить их мирным путем решить вопрос, - рассказала адвокат Т.Еремина. – Таким помощником в идеале будет юрист, имеющий навыки психолога (эти навыки нарабатывают именно практикующие адвокаты) – тогда он сможет привести весомые аргументы правового характера, подкрепив их моральными доводами.
Этот подход в случае с ипотекой актуален, т.к. развод приводит к тупиковой ситуации. Суть ситуации такая: или бывшие супруги останутся сожителями (как минимум, юридически – совладельцами одного жилья), а также соплательщиками по кредиту, или рискуют потерять жилье.
Рассмотрим варианты более подробно.
Банк против разделения
Банк, выдавая ипотечный кредит, оформляет супругов в качестве созаемщиков, вписывая в договор условие: любое изменение в отношениях супругов (в т. ч. развод) не отражается на их обязательствах по кредиту. Банк т.о. оставляет право за собой требовать совершить платеж в полном объеме с того человека, который вносил их прежде. Если будет бывший плательщик будет "саботировать", банк может свое требование переадресовать 2-ому созаемщику.
Если муж и жена разводятся в судебном порядке, то они могут решить поставить вопрос о разделении имущества, в т. ч. "ипотечного" жилья. Тогда будет применен Семейный кодекс, по которому вся собственность, которая была куплена в период брака, делится напополам. Теоретически квартира, которая была куплена по ипотеке, тоже должна разделяться. Однако все осложнено тем, что эта собственность обременена банковским залогом (ипотекой). Потому банк тоже будет привлечен к данному судебному процессу как третья сторона.
На практике эти дела доходят до судебного разбирательства в единичных случаях, заканчиваясь мировым соглашением, либо победой банка. Т.е. и квартира, и кредитные платежи остаются неразделенными, пока заем полностью не погасится. Вероятны 2 варианта: или разведенные жена и муж находят средства для того, чтобы досрочно выплатить кредит, или квартира продается.
Жилая площадь одному, а долги другому?
Бывают ситуации, когда мужчина уходит из семьи, решая "оставить все", в т. ч. квартиру, которая была куплена в кредит или жена говорит, чтобы муж забрал себе "ипотечное" жилье вместе с «висящими» на нем долгами. Что можно спрогнозировать в таком случае?
Есть 2 варианта.
1) Если 1 супруг согласен на получение квартиры и готов погасить полностью кредит, то необходимо обратиться в банк для переоформления договора. Тогда в банке проверяют, насколько платежеспособен заемщик, и лишь тогда банк изменяет договор.
Этот вариант, можно сказать, идеальный: один из экс-супругов стал полноправным собственником, а также ответственным плательщиком.
2) Когда экс-супруг обещает сам оплачивать кредит, а квартиру передает своей бывшей жене.
С юридической точки зрения при ипотечном кредите неразделимы право собственности на жилье и обязательства по кредитным выплатам. Это означает, что собственником жилья может быть лишь то заемщик и, соответственно, плательщик кредита.
Т.о., невозможно оставить жилье жене, сделав мужа заемщиком.